Financiero y fiscal
Financiarte, avalar o reclamar al banco con el contrato delante
El área bancaria y financiera asesora a empresas, avalistas e inversores en su relación con las entidades financieras: negociación de préstamos y líneas de crédito, garantías personales y reales, refinanciación, financiación sindicada y de proyectos, reclamaciones por productos complejos o cargos indebidos y defensa en ejecuciones hipotecarias. Actuamos antes de firmar y después, cuando el banco reclama o debe devolver.
Bancario y financiero
El riesgo de una financiación rara vez está en el tipo de interés. Está en las causas de vencimiento anticipado, en el incumplimiento cruzado con otros contratos y, sobre todo, en la garantía personal del socio o del administrador, que sigue viva aunque la sociedad entre en concurso. Una póliza intervenida por notario es título ejecutivo: el banco no necesita un juicio previo para embargar.
Una empresa no dispone de la protección del consumidor frente a cláusulas abusivas, y su defensa se construye de otro modo: falta de incorporación de la cláusula, deber de información en productos de inversión, usura o error en el cálculo de la deuda. Cuando el problema es de solvencia y no de contrato, trabajamos con concursal y reestructuraciones; si quien no cobra eres tú, con recuperación de créditos.
En qué trabajamos
Financiación empresarial
Préstamo, línea de crédito, arrendamiento financiero, factoring o confirming. Negociamos con la entidad la hoja de términos y el contrato, con atención a las ratios financieras exigidas, las restricciones para repartir dividendos o endeudarse más y las causas de vencimiento anticipado. La escritura pública y la póliza intervenida permiten al banco acudir directamente a la ejecución.
Art. 517.2 LEC
Avales y garantías
Quien firma como fiador solidario responde con todo su patrimonio y no puede exigir que el banco persiga antes los bienes de la sociedad. El aval a primer requerimiento se paga a simple petición. Revisamos antes de firmar el importe máximo, el plazo, las obligaciones cubiertas y las renuncias. Después, defendemos al garante cuando el acreedor ha perjudicado sus derechos o reclama de más.
Arts. 1822-1856 CC
Refinanciación de deuda
Empieza por un pacto de espera con los bancos y sigue con nuevos plazos, carencias y garantías. El riesgo: las garantías dadas por deuda antigua pueden rescindirse si se declara el concurso en los dos años siguientes. Un plan de reestructuración homologado judicialmente protege lo pactado, extiende sus efectos a los acreedores disidentes y da preferencia a la financiación nueva que cumpla los requisitos legales.
Arts. 226, 614 y ss. y 665-668 TRLC
Productos financieros complejos
Permutas de tipos de interés, seguros de cambio, bonos estructurados o participaciones preferentes. La entidad debe clasificar al cliente, evaluar si el producto le conviene y advertir de sus riesgos con escenarios. Si no lo hizo, cabe pedir la anulación por error, en cuatro años desde la consumación del contrato, o la indemnización del daño por incumplir sus deberes de información, con el plazo general de cinco años.
Arts. 1101, 1301 y 1964.2 CC; Ley 6/2023
Reclamaciones bancarias
Comisiones no pactadas, intereses usurarios, cláusulas no incorporadas y cargos fraudulentos. En un pago no autorizado, el titular debe avisar sin demora y como máximo en trece meses; el banco devuelve el importe de inmediato salvo sospecha fundada de fraude, y el cliente solo soporta las pérdidas si actuó con negligencia grave. Primero se reclama al servicio de atención al cliente y luego al Banco de España.
Arts. 43-46 RDL 19/2018; Ley de 23 de julio de 1908
Ejecuciones hipotecarias
El procedimiento es rápido y las causas de oposición están tasadas: extinción de la deuda, error en el saldo o cláusula abusiva que funde la ejecución o determine la cantidad exigible. El plazo para oponerse es de diez días. En préstamos sobre vivienda a personas físicas, el banco solo puede dar por vencido el préstamo si el impago alcanza los umbrales legales y ha concedido antes un mes para pagar.
Arts. 681-698 LEC; art. 24 Ley 5/2019
Financiación sindicada
Varios bancos prestan bajo un solo contrato y un agente los coordina. Las decisiones ordinarias se toman por mayoría de las entidades; rebajar la deuda o alargar el plazo suele exigir unanimidad. Negociamos mayorías, reparto a prorrata de los cobros y cesión de las participaciones. En una reestructuración, el voto del sindicato se computa según su propio pacto.
Art. 630 TRLC
Project finance
La deuda se concede a una sociedad creada para un único proyecto y se paga con sus ingresos, sin recurso o con recurso limitado a los socios. El paquete de garantías incluye prenda sobre las acciones, las cuentas y los derechos de cobro, y acuerdos directos que permiten a los bancos sustituir al contratista. Hipotecar una concesión de obras requiere autorización previa del órgano de contratación.
Art. 273 Ley 9/2017
Situaciones en las que el plazo ya está corriendo
Te han notificado una ejecución
Diez días para oponerte. Hay que revisar el título, la liquidación del saldo y las cláusulas aplicadas.
Avalaste a tu sociedad y no puede pagar
El banco puede dirigirse contra ti sin esperar al concurso. Conviene negociar antes de que venza la deuda.
Ha salido dinero de la cuenta sin tu orden
Comunícalo al banco por escrito de inmediato y conserva los mensajes recibidos: de ello depende la devolución.
Garantías bancarias: qué comprometes con cada una
| Garantía | Qué cubre | Cómo se ejecuta |
|---|---|---|
| Fianza solidaria | Toda la deuda, con el patrimonio presente y futuro del fiador | Ejecución directa si consta en póliza o escritura, sin reclamar antes al deudor (art. 1831 CC) |
| Aval a primer requerimiento | El importe y plazo que fije el documento | Pago a simple petición; apenas admite excepciones del contrato garantizado |
| Hipoteca | La cifra de responsabilidad inscrita en el Registro | Procedimiento especial; si no basta, la deuda restante sigue viva (art. 579 LEC) |
| Prenda de participaciones o de créditos | El valor del bien pignorado | Subasta notarial (art. 1872 CC) o apropiación directa si es garantía financiera (RDL 5/2005) |
Preguntas frecuentes sobre bancos y financiación
¿Puede el banco reclamar al avalista sin demandar antes a la empresa?
Sí, si la fianza es solidaria o se renunció al beneficio de excusión, que es lo habitual en la financiación bancaria. El banco puede elegir a quién reclama. El avalista que paga puede después reclamar a la sociedad, y se libera si el acreedor, por un acto propio, le impide subrogarse en sus garantías (art. 1852 CC).
¿Una empresa puede anular una cláusula del préstamo por abusiva?
No por esa vía. El control de abusividad protege solo a consumidores. Una sociedad, o un empresario que actúa como tal, puede discutir que la cláusula no se incorporó válidamente al contrato por falta de claridad o de conocimiento (arts. 5 y 7 de la Ley 7/1998), o que contradice la buena fe contractual.
¿Cuántas cuotas impagadas permiten al banco ejecutar la hipoteca de una vivienda?
En préstamos a personas físicas con garantía sobre inmueble residencial, el impago debe equivaler al 3 % del capital concedido o a doce cuotas mensuales si ocurre en la primera mitad del préstamo, y al 7 % o quince cuotas en la segunda. Además, el banco debe requerir el pago y dar al menos un mes. No cabe pacto en contrario (art. 24 de la Ley 5/2019).
¿Qué plazo hay para reclamar por un swap o un producto de inversión mal vendido?
La acción de anulación por error caduca a los cuatro años desde la consumación del contrato (art. 1301 CC). La de daños por incumplimiento de los deberes de información prescribe a los cinco años (art. 1964.2 CC). Son acciones con requisitos y efectos distintos.
Jurisprudencia de referencia
Resoluciones que marcan cómo se deciden hoy estos asuntos.
STJUE C-410/20, Banco Santander · TJUE (Sala Tercera) ·
Banco Popular: la resolución impide reclamar por el folleto
La Directiva 2014/59 se opone a que, tras la amortización total de las acciones en un procedimiento de resolución, quienes las suscribieron antes ejerciten contra la entidad o su sucesora acciones de responsabilidad por folleto o de nulidad.
Texto oficial en EUR-LexSTJUE C-910/19, Bankia y UMAS · TJUE (Sala Cuarta) ·
La responsabilidad por folleto también ampara al inversor cualificado
En una oferta dirigida a minoristas y cualificados, la acción de responsabilidad por el folleto ampara a ambos. El Derecho nacional puede permitir valorar si el cualificado conocía la situación del emisor por otras vías.
Texto oficial en EUR-LexSTJUE C-154/15, C-307/15 y C-308/15, Gutiérrez Naranjo · TJUE (Gran Sala) ·
Cláusulas suelo: devolución íntegra de lo cobrado de más
El art. 6.1 de la Directiva 93/13 se opone a una jurisprudencia nacional que limita en el tiempo los efectos restitutorios de la nulidad de una cláusula abusiva. El consumidor debe recuperar todo lo pagado indebidamente.
Texto oficial en EUR-LexSTS 23/2016, de 3 de febrero · Tribunal Supremo, Sala Primera (Civil), Pleno ·
Salida a bolsa de Bankia: el folleto contenía inexactitudes graves
El folleto es el cauce de información del pequeño inversor en una oferta pública. Si contiene inexactitudes graves sobre la solvencia y los beneficios del emisor, el consentimiento queda viciado y procede la restitución de lo invertido.
Texto oficial en CENDOJ
Resoluciones reales consultadas en fuentes oficiales. El resumen es propio y no sustituye la lectura del texto íntegro ni el análisis de cada caso.
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